Een overzicht van het hypotheekjaar 2007
Aan het begin van 2008 zullen we nog even terugblikken op het afgelopen jaar. 2007 is niet alleen voor hypotheekadviseurs, maar ook voor consumenten een turbulent hypotheekjaar.
De vraag rijst niet alleen wat u ervan gemerkt heeft, maar nog veel meer, wat gaat u er het komende jaar nog van merken. Introductie verantwoord hypotheekmaximum
Begin 2007 is de gedragscode hypothecaire financieringen geïntroduceerd. De meest opvallende wijziging is dat de maximale leencapaciteit op het inkomen fors verlaagd werd (vaak geformuleerd als maximaal 4,5 x het jaarinkomen). Afwijken van deze nieuwe toets is nog wel mogelijk, maar alleen indien de bank hiervoor een goede motivatie (explain) had. De AFM heeft inmiddels gesignaleerd dat met de explainmogelijkheid te soepel wordt omgesprongen en verzoekt aanbieders om betere dossiervorming aan te houden over de reden waarom is afgeweken. Een gevolg hiervan zal zijn dat in de toekomst minder vaak zal worden afgeweken van het standaard hypotheekmaximum omdat er te weinig motivaties zijn om af te wijken. Invoering provisiebalans
In 2007 is men begonnen met de invoering van de provisiebalans. Dit houdt in dat adviseurs bij complexe producten, zoals hypotheken met een aflossingsplan, niet alle provisie meer in één keer ontvangen maar gespreid over 5 tot 10 jaar. Indien de hypotheek binnen deze periode wordt beëindigd of overgesloten dan zal de adviseur een deel van zijn provisie moet terugbetalen aan de bank. Deze wijziging is gefaseerd ingevoerd. In 2007 ontving de adviseur nog 80 % van zijn provisie ineens, voor 2008 wordt dit 70 % om uiteindelijk uit te komen op 50 %. Voor u als consument lijkt deze wijziging een goede ontwikkeling, maar een gevolg hiervan is wel dat u minder makkelijk kunt onderhandelen over retourprovisie. De eerste kantoren zijn door deze maatregel inmiddels failliet. In dat geval zult u dus opzoek moeten naar een nieuwe adviseur, waarvoor u mogelijk zult moeten gaan betalen. Invoering van vergunningstelsel voor bemiddelaars
Sinds 1 januari moet iedere adviseur beschikken over een specifieke vergunning om te mogen adviseren en/of bemiddelen in hypotheken. Tot 1 oktober gold een overgangsrecht, voor adviseurs die niet over de vereiste diploma's (en dus vakkennis) beschikten. Vanaf die datum is het niet meer toegestaan om zonder vergunningen te bemiddelen of te adviseren in hypotheken. U kunt eenvoudig controleren of uw adviseur beschikt over de wettelijke vergunning via de website van de AFM: www.afm.nl/registers. Een bijkomend voordeel voor u, is dat iedere adviseur nu verplicht is aangesloten bij het landelijk klachteninstituut Kifid. Voor al uw financiële klachten kunt u zich voortaan wenden tot 1 loket ( www.kifid.nl) zodat u minder vaak van het kastje naar de muur zult/kunt worden gestuurd. Hypotheekcrisis
Medio 2007 werden we geconfronteerd met de Amerikaanse hypotheekcrisis. De totale hypotheekmarkt in Amerika kwam in een slop terecht. In Nederland en Europa dachten we met zijn allen de dans te ontspringen, maar inmiddels is duidelijk dat ook de Nederlandse aanbieders toch veel meer last hebben van deze crisis dan ze hadden gehoopt (en met u gecommuniceerd). Merkbare gevolgen zijn o.a. stijgende rentes en strakkere accepatiecriteria. Onderzoek naar kwaliteit van hypotheekadviseurs
Sinds de invoering van de Wet op het Financieel Toezicht (WFT) is iedere hypotheekadviseur verplicht om een klantprofiel op te stellen en mogen in beginsel alleen die producten worden geadviseerd die passen bij de klant. Eind dit jaar heeft een AFM een 112 pagina's tellend rapport gepubliceerd over de kwaliteit van de gegeven adviezen. Ondanks de conclusie dat de kwaliteit van de adviezen in zijn algemeenheid redelijk op orde waren, kopte de landelijke pers dat 3 op de 4 hypotheekadviezen beneden de maat waren. Het gevolg van dit rapport is dat adviseurs nog meer informatie van u moeten vastleggen en u wijzen op allerlei risico's verbonden aan het aangaan van een hypotheek. Gesprekken en het hypotheekproces zullen langer en daardoor mogelijk saaier worden. Woekerpolisaffaire & rendementen op beleggingen
De discussie over de kosten van beleggingsverzekeringen was in 2007 niet nieuw. Wel zijn dit jaar nieuwe regels zijn ingevoerd over de wijze van het berekenen en publiceren van rendementen in deze verzekeringen. Voor vele had de wijzigingen tot gevolg dat het verwachte aflossingskapitaal bij lange na niet meer gehaald wordt. Inmiddels heeft een club van deskundigen, commissie De Ruiter, nieuwe modellen opgesteld hoe verzekeraars moeten communiceren over de kosten en risico's van (beleggings)verzekeringen. De tijd zal leren of deze modellen voor u voldoende transparantie geven, maar vooralsnog richt men zich enkel op nieuwe verzekeringen en niet op uw bestaande! Daarnaast zal per 2008 het banksparen worden geïntroduceerd als het alternatief voor de beleggingsverzekering, waarbij men zich enkel focust op de kosten. In een volgende bijdrage zullen wij nader ingaan op de (on)mogelijkheden en de goede en minder goede aspecten van het banksparen. Stijgende rente en steeds ingewikkelder hypotheekproducten
Ook in 2007 is de hypotheekrente ten opzichte van vorig jaar gemiddeld met zo'n 0,5 % tot 1 % gestegen. In de strijd om de laagste rente worden door banken steeds ingewikkelder hypotheekproducten ontwikkeld, waarbij de risico's volledig bij de consument komen te liggen. Voorbeelden hiervan zijn o.a. de verplichte verhuisregeling of het moeten betalen van een boete bij verhuizing, verplichte bijproducten, het niet meer kosteloos kunnen annuleren van een getekende offerte en/of het niet meer kunnen profiteren van een eventuele rentedaling tot passeerdatum. U zult zich de komende jaren meer dan ooit moeten realiseren wat de gevolgen zijn voordat u een handtekening onder een offerte zet! Wie zegt dat het vak van hypotheekadviseurs saai is, heeft het afgelopen jaar zitten slapen en dan hebben we het nog niet gehad over de overnames en (slechte) beleggingsresultaten dit jaar. Ondanks alle veranderingen zullen ook in 2008 de hypotheekadviseurs voor u weer klaar staan om u te voorzien van een zo goed mogelijke advies en ook wij zullen u weer graag helpen middels het geven van antwoorden op al uw vragen!
Bron: Over Geld |
